“金九銀十”之際，互聯網保險市場也將迎來新一輪整頓。

“金九銀十”之際，互聯網保險市場也將迎來新一輪整頓。

自10月1日起，《互聯網保險業務監管暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)開始正式實施，《辦法》中規定了保險機構經營互聯網保險業務的集中管理要求、自營網絡平臺和第三方網絡平臺的經營條件，同時也規定了可擴展經營區域的險種范圍等。

在互聯網保險市場，萬能險已成為網銷保險產品中的主力軍。而網銷萬能險也因為高收益、期限短、跨區域銷售等優勢吸引了眾多投資者，一度出現爆發式增長的趨勢。作為國內第一份針對互聯網保險領域的監管文件，《辦法》的出臺也意味著持續野蠻生長中的網銷萬能險恐將春光不再，面臨著叫停的風險。

實際上，此時的網銷萬能險也出現了集中下架的情況，《中國產經新聞》記者在登錄各家險企官網后發現，多家險企已經“撤”下了萬能險的銷售。同時，在京東、淘寶等第三方電商平臺上所銷售的萬能險也顯示售罄或已下架。

被中小企業視為彎道超車利器的網銷萬能險被叫停，無疑為中小險企的生存發展帶來壓力，為何網銷萬能險會成為互聯網保險監管的眾矢之的，依靠網銷萬能險實現“超車”的中小險企又將如何在壓力下實現翻身前行？

“下架”風波的背后

實際上，網銷萬能險已不是第一次面臨“下架”風波，早在去年9月份，網銷萬能險也曾一夜之間遭遇下架，下架的主要原因就是部分產品有關預期收益率的夸張宣傳以及促銷活動引起了保監會的注意，從而下令整改。整改3個月后的再次上線，則要求在產品宣傳上明確標示出了風險提示的標志，還有詳細的高中低收益分檔示例。

時隔一年后，保險公司官網以及淘寶、招財寶等第三方平臺的萬能險產品的再次“下架”，原因卻與上次有所不同，一家小保險公司的管理人士對《中國產經新聞》記者指出，此次網銷萬能險產品下架整改的主要原因還是出在宣傳方面，盡管萬能險產品在報備時并未出現問題，但監管部門認為在銷售宣傳中沒有突出說明這類產品所具有長期持有的特征以及收益上所存在的風險。

記者了解到，萬能險的實際期限多為5年，或更長的年限甚至到終身。而在網銷頁面上所注明的所謂“1年即可支取”，實際上是以退保的方式兌現收益。根據上述業內人士的介紹，此次整改就是要求網銷萬能險產品在介紹中要強調“5年期以上”這一特征。

中央財經大學保險學院院長徐曉華在接受《中國產經新聞》記者采訪時指出：“由于萬能險產品比較復雜，因此在保監會有針對萬能險的銷售文件，明確指出代理人需要學習科目同時經過考核后才有資格銷售萬能險產品，目的就是讓代理人和營銷員在營銷時能夠清楚表達產品內容和性質，避免出現銷售誤導。而在網絡上沒有與代理人面對面溝通的機會，因此客戶在自己閱讀時容易產生歧義，這將增加投訴的危險，給保險行業埋下風險，因此網銷萬能險產品被屢次叫停?！?/p>

徐曉華同時補充道，很多人將萬能險視為理財產品，但實際上萬能險所計算的是假定收益率，因此如果實際收益與之不匹配則會存在風險，很容易產生糾紛。

錯誤的理解不僅容易為客戶帶來收益上的損失，無疑也為保險企業自身發展帶來風險，廣州一位壽險專家在接受媒體采訪時指出，“投保一年后就退保，會助長行業的退保率，從而對保險公司的償付能力提出更高的要求。在當前的市場環境下，除了要面臨投資收益能否覆蓋險企給客戶的利率問題之外，投資與保費收入期限錯配，也會使得險企到期兌付時會面臨較大壓力?！?/p>

中小險企待謀出路

在監管層如此強硬的態度下，網銷萬能險產品紛紛下架，何時能“重見天日”還是未知數，而在此期間，最為煎熬的無疑是網銷萬能險背后的主力“操控者”——中小險企。

根據中國保險行業協會的統計數據顯示，2014年，人身保險公司互聯網業務實現保費收入353.2億元，同比增長5.5倍，其中，中小壽險公司則以290億元的保費占據了82%的互聯網人身保險市場份額，占據了互聯網人身保險保費收入排名前十名中的9個席位。

而去年全年，萬能險互聯網業務共實現保費204億元，占互聯網人身保險總保費的58%。被視為高收益理財神器的萬能險，無疑也成為許多中小型保險公司沖擊保費規模，快速搶占市場從而實現“彎道超車”的利器。

截至今年上半年，富德生命人壽總規模保費為624億元，同比增長42.46%，行業排名沖至第7位；成立于2012年的前海人壽已經達到332億元的保費規模，同比增長121%，排名升至第11位；同樣成立于2012年、主要業務范圍尚局限在廣東的珠江人壽，截至今年上半年的保費已超100億元，超過去年總和。而這幾家保險企業均在網銷萬能險的企業排名中占據前10位，足見萬能險產品為其帶來的可觀效益。

徐曉華坦言，渠道方面的劣勢，使得中小險企要依賴網絡途徑謀求出路?！皬那纴砜?，保險企業如果想要建立起龐大的個人銷售隊伍需要很長時間，但如果在短期內不能建立起一支完善的營銷體系而又需要擴大規模，因此從網上進行銷售是最簡便的。由于渠道的建立需要過程，而中小險企又要承受來自股東方面的巨大壓力，因此網絡渠道在沒有被限制之前對于中小險企相對來說是較容易獲得的?！?/p>

同時，在《辦法》中也指出，將有條件地放開部分險種的經營區域限制，然而萬能險卻并未列入放開范圍之內?！俺忻鞯碾U種外，其他險種原則上不得在沒有分支機構的區域經營?！边@也意味著如果不能在沒有分支機構的地區銷售萬能險，這將對主要依靠網銷渠道來搶占市場份額的中小險企帶來十分巨大的影響。

保監會人身保險監管部主任袁序成則指出，“目前有部分產品通過互聯網演化成重收益輕保障的理財產品，偏離了保險保障的本質，因此沒有放開這類業務的經營區域限制?！?/p>

徐曉華認為，中小險企真正想要實現“超車”還需要進行兩方面的改善，“首先，由于復雜的保險產品需要具有相關資質的代理人才可以銷售，因此中小型保險公司還需要構建起自己的營銷隊伍，不能單純或過重地依賴網絡，這樣不利于長遠發展；其次，從網絡銷售本身來說，需要循序漸進的過程，由于大部分老百姓還是不能理解保險條款的具體內容，因此對于中小險企來說，網絡銷售應該以簡單的產品為首，復雜的產品還需要建立起銷售門檻，在網售保險產品的內容方面進行嚴格把關?！?/p>