【銀行業開啟“裁員模式” 今年或至少12萬人即將下崗】2015年對于銀行業來說，或許可以用“不堪回首”來形容。事實上，隨著互聯網金融的快速發展，銀行業“躺著賺錢”的日子早已一去不復返。更加值得一提的是，不僅僅是中國，全球銀行業目前都呈現出一種低迷的現狀。據統計，各銀行2015年底已經提前昭告的新年裁員計劃顯示，全球銀行業2016年至少還有12萬人即將下崗。

2015年對于銀行業來說，或許可以用“不堪回首”來形容。事實上，隨著互聯網金融的快速發展，銀行業“躺著賺錢”的日子早已一去不復返。更加值得一提的是，不僅僅是中國，全球銀行業目前都呈現出一種低迷的現狀。據統計，各銀行2015年底已經提前昭告的新年裁員計劃顯示，全球銀行業2016年至少還有12萬人即將下崗。

文章來自《中國經濟周刊》：

全球銀行業大裁員

直到扛著塞滿辦公用品的箱子離開，戴維斯還是習慣性地摸了摸華爾街街口的銅牛塑像。五年來他一直如此，指望它可以帶來傳說中的轉機和財富。如今牛角牛尾早已被像戴維斯一樣的金融圈逐夢人蹭得發亮，屬于他的華爾街劇情卻早早謝幕。

“躲過了2014年的裁員名單，還是沒有躲過2015年，投行部、零售業務部、抵押貸款部成了花旗裁員的重災區，華爾街的頂級銀行幾乎全都如此?！贝骶S斯告訴《中國經濟周刊》記者，當收到解約信，身為花旗銀行投行部精英的他，甚至感到與華爾街這個充滿資本魔咒的“夢工廠”永別了。

記者注意到，早在2014年花旗貼出的裁員黑榜上就不乏大佬出沒?；ㄆ烨癈EO查爾斯·普林斯的弟弟、負責營銷業務的高級副總裁史蒂夫·普林斯也榜上有名。而在過去幾年已陸續將員工總數削減三分之一的背景下，這個全美銀行業的翹楚仍計劃在2016年再下重手，裁減2000個崗位。

戴維斯當前最大的困境莫過于他很難再在華爾街找到一份順意的老本行工作。與花旗咫尺之遙的距離內，摩根士丹利、摩根大通、美國銀行、富國銀行等世界級銀行都陷入了愈演愈烈的裁員大潮。

而華爾街興衰正是全球銀行業的縮影。不僅僅是戴維斯們不得不困惑地站在這方金融圣地，看著飄揚的美利堅旗幟發出嘆息，這股洶涌潮水還在歐洲不斷蔓延：倫敦、蘇黎世、法蘭克福、愛丁堡、米蘭……歐洲銀行業的裁員地圖幾乎遍布各地。據《中國經濟周刊》統計，各銀行2015年底已經提前昭告的新年裁員計劃顯示，全球銀行業2016年至少還有12萬人即將下崗。

雖不像歐美銀行那樣猛刮裁員風暴，在銀行業態大變革的動蕩時代，告別黃金成長期的中國傳統銀行業也寒風勁吹。

歐美大銀行同步大裁員

摩根大通去年裁掉1萬人；美國銀行去年裁了7.1%；花旗8年裁了36%；巴克萊計劃2年裁3萬；匯豐目標裁5萬……

“現在我們看到華爾街簡直成了各式各樣裸泳者的海灘?！边@句股神巴菲特在次貸危機發生后放出的名言也可以套用在當下的傳統銀行業身上。春江水暖鴨先知，爭相裁員的舉動似乎成了“裸泳者”最后的遮羞布。

公開資料顯示，作為全球晴雨表的美國銀行業寡頭，發展趨勢已集中顯露疲態，紛紛選擇大舉裁員斷臂求生，其中，資產排名最先的幾條大鱷無有完卵。

資產位居榜首的摩根大通銀行2015年下半年開始就陸續裁員至少1000人，全年在消費者和社區銀行業部門裁員總數達到了約10000人，目前員工數和峰值相比減少了20000人之多；資產屈居其后的美國銀行2015年二季度裁減2979名全職員工，占員工總數的1.4%，全年員工下降了7.1%，相當于每100名員工中就有7名在2015年離開崗位；資產列第三的花旗銀行更是成為裁員大戶，從金融危機以來到2015年9月底，花旗已有約13.5萬員工下崗，相當于裁員36%，僅2016年初宣之于口的裁員人數就有2000人；資產位居第四的富國銀行也宣布將裁員1000人。

而這股聲勢浩大的裁員颶風同樣刮遍歐洲大地。在與華爾街分庭抗禮的倫敦金融城內，巴克萊集團計劃在今明兩年內裁員超過3萬人，以此達到2017年年底員工人數少于10萬人的目標；去年第三季度，渣打銀行裁員約4000人，并打算在2018年前削減1.5萬個工作崗位；更有甚者，急于收縮戰線的匯豐銀行提出未來將大刀闊斧地裁減5萬人。

倫敦的“風向標”也令整個歐洲銀行圈動蕩不安。歐洲十大銀行自2015年6月以來宣布裁員的規模高達13萬人，超過了這些銀行2013年和2014年裁員的總數。此前一直將員工總數維持在2010年峰值附近的德意志銀行近日宣布，計劃2018年前裁掉2.6萬個崗位。

此外，一些國家的代表性銀行亦深陷其中：意大利聯合信貸銀行決定裁員1.82萬人，占其全球員工總數的12.4%；荷蘭合作銀行2016年將裁員9000人；瑞士信貸宣布裁員5600人；法國巴黎銀行裁員近2萬人，法國興業銀行也緊追其后，裁員1.5萬人。

次貸后遺癥：歐美銀行傳統業務“失寵”

住房抵押貸款、投行和零售業務均成“棄子”

值得注意的是，據記者粗略統計，盡管自次貸危機發生后，歐美銀行持續不斷的“瘦身”并不罕見，但2015年公布的裁員總人數至少達到了10萬人，直追2008年危機爆發時最慘烈的風暴眼時期。

那么，全球銀行業究竟發生了什么？裁員聲浪為何在次貸危機硝煙漸熄之時甚囂塵上？

華爾街一家銀行的戰略管理部人士對《中國經濟周刊》記者分析稱，從深層角度看，如此強勁的裁員風是與歐美銀行傳統業務的轉型動力息息相關。

其中最主要的戰略“棄子”就是曾經風靡全美的住房抵押貸款業務部門。在2008年前，這類業務占到了美國各家商業銀行貸款業務的25%左右，美國8000多家銀行中，絕大多數都熱衷于此。

“盡管華爾街銀行在次貸危機后迅速扭虧為盈，但是各大銀行財務報表當時都靈活利用了現行會計制度，大約有一半以上的損失并沒有完全體現在報表中，銀行有意壓低了消費信貸相關資產的風險和撥備，所以現在仍然處于一個傳統業務持續釋放風險的過程，各個銀行都在趁此逐步調整戰略重點?！痹撊耸咳缡钦f。

據他解釋，華爾街銀行被裁撤的人員大軍中，有不少來自傳統的住房抵押貸款業務部門，“一方面是次貸危機后房屋抵押貸款和商業地產貸款壞賬還在加劇，另一方面美聯儲已經進入了加息周期，抵押貸款利率上漲，對貸款人的吸引力下降，業務前景十分昏暗，各大銀行都想擺脫這塊雞肋?！?/p>

據悉，作為美國最大的房貸銀行之一，富國銀行就揮手砍掉了近7000個相關崗位，相當于10%以上的房貸部門員工已經被削減，同時去年還關閉了威斯康星州密爾沃基市的房屋貸款辦事處。

“拿這個部門開刀主要還是裁掉了許多后臺操作部的員工，因為原先執行這些步驟的基層員工規模很龐大，像在美銀、摩根大通動輒就有上千人，每年的薪資成本可以達到數億美元?！鄙鲜鋈耸繉τ浾哐a充道。

另一個“棄子”則是曾在危機前主導金融創新的投行部，由于眼花繚亂的金融衍生品正是次貸危機導火索，所以已然魅力不再的銀行投行部門開始“失寵”。比如巴克萊就毅然決定在2016年之前將投行部占集團總資產的份額由50%降到30%。

蘇格蘭皇家銀行計劃到2019年在美國和亞洲地區對旗下投行部裁員1.4萬余人，相當于該部門員工總數的74%。

除了上述兩塊傳統業務，遭到歐美大銀行大幅裁撤的還有零售部門。正如美國銀行公告所言，隨著自動取款機的增加，其在美分行數量下降1%；渣打銀行也在全球零售銀行部門裁減了4000人；匯豐銀行則將表現不佳的零售業務出售變現。

波士頓咨詢公司研究顯示，未來全球零售銀行業中，通過互聯網和移動渠道完成的銷售與咨詢所占份額將從2012年的15%增至2020年的40%以上。

中國銀行業：基層柜員最先丟“鐵飯碗”

中國未來將有20多萬個銀行物理性網點不復存在

盡管中國國內銀行沒有像歐美頂級銀行那樣來勢洶洶地頒布大規模裁員令，但無人化辦公的趨勢也同樣成為人員數量悄悄“減負”的主因。記者逐一查閱幾大銀行財報發現，多數銀行基層員工隊伍正在縮減，曾經被認為是“鐵飯碗”的工作遭遇互聯網時代的猛烈沖擊。

從中國國內2014年情況看，中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行在柜員配備一欄中，人員均比2013年有明顯減少。其中工商銀行一年減少柜員達到了12024人，占總柜員人數121228人的10%；與此同時，工行在2014年共減少了營業網點與實現功能分區營業網點128個與49個。到了2015年上半年，工行自動柜員機交易額同比大增17.8%。

2014年中國銀行柜員也減少2535人，占現有柜員人數的3%；建設銀行柜員減少2851人，為現有柜員人數的2.5%。 2015年半年報則顯示，建設銀行在去年上半年員工數減少了6204人，投入運營的自助銀行新增1267家，在線運行現金類自助設備半年增加3549臺；而中行去年上半年也減少了3861人，自助終端的數量連續維持兩位數增長。

交通銀行也在2014年新增了1029個自助銀行，到了2015年上半年，自助銀行與人工網點的配比從2014年的1.27:1，大幅提升到2.41:1，遠程智能柜員機在全行加速推廣。

全球銀行生態正在重塑之中。中國銀行業協會常務副主席楊再平甚至公開預言稱，未來若干年中國20多萬個銀行物理性網點或不復存在。巴克萊前CEO安東尼·詹金斯也隔海呼應，要在洶涌的科技金融變革中圖存，未來10年金融業的員工和分支機構可能最多減少50%，即使情況沒有那么嚴峻，至少也會削減20%。

“銀行縮減員工規模的趨勢肯定會加速，分支機構顯然已經落伍，除了ATM機存取款，在互聯網金融時代，消費者可以在線支付賬單，甚至還可以在網上操作更為復雜的項目，像美國已經流行網上申請住房抵押貸款，而分支機構的辦公房產一般是租借來的，有些還位于城市繁華地段，房租費用也不菲，銀行完全可能逐漸退出?！睋碛忻駹I背景的某銀行一位高管告訴《中國經濟周刊》記者。

“出走”的銀行高管們去哪兒了

高科技和互聯網金融數倍“高薪”挖人

如果說基層縮水是折射出金融科技進步帶來的業態蛻變，那么，高層出走則勾勒著業內對傳統銀行業發展的黯淡預期。記者發現，因為銀行業與實體經濟周期密不可分，資歷深厚的高管另起爐灶成了國內外皆然的現狀。

越來越多優秀的華爾街銀行家跳槽甲方，直接為他們提供咨詢服務的客戶效力。比如摩根大通的客戶制藥商AbbvieInc挖走了該行北美區并購業務的聯合主管，出任公司首席策略官，而這位主管早在1994年就加入摩根大通，堪稱股肱老臣。

谷歌則一舉撬走被稱為華爾街最有權勢女性的RuthPorat，她在1987年就加入摩根士丹利并高居首席財務官之位；為貝萊德效力7年的首席財務官也宣布離職，投身互聯網短租平臺Airbnb；Snapchat亦聘請了瑞信主管互聯網銀行業務的首席策略官。

在國內，2015年有52位上市銀行高管離職，刨去反腐、退休等原因，共有34位是因工作變動“出走”?！吨袊洕芸酚浾咦⒁獾?，與過去銀行高層絕大多數屬于“圈內消化”的跳槽模式不同，去年轉投互聯網金融的就有7位，占比超過了20%，正在日益崛起的新興金融業態成為離職高管的熱門去處。

其中，第一類是實力雄厚的互聯網金融公司，如螞蟻金服、陸金所；第二類是知名企業涉足金融板塊的新公司，如樂視金融、萬達金融；第三類則是民營銀行、地方交易所等新興機構。

以陸金所為例，2015年1月，平安銀行原副行長陳偉宣布出任陸金所常務副總經理；2月份，陳德康從興業銀行副行長職位退休，出任民營性質的微眾銀行監事。此后，浦發銀行總行上海審批中心原副總經理楊峻出任陸金所副總經理兼首席風險執行官，興業銀行廣州分行原副行長黃文雄也加盟陸金所出任副總經理。

萬達互聯網金融服務(有限)公司的高管團隊也包括了建設銀行原投資理財總監兼投資銀行部總經理王貴亞、渤海銀行原行長趙世剛等人。蘇寧金融常務副總裁則是華夏銀行原副行長黃金老，而中國銀行原副行長、后擔任研究工作的王永利也被樂視挖走，出任樂視金融CEO.

據記者了解，薪酬很可能是這些深耕傳統銀行業多年的大佬們“用腳投票”的原因。據《華爾街日報》報道，離開高盛去往Twitter的投資銀行家AnthonyNoto 2014年收入達到7280萬美元，約是高盛開出價碼的三倍之多。

而在國內，央企高管限薪令成為高管們華麗轉身的動機之一，2015年1月1日起，《中央管理企業負責人薪酬制度改革方案》正式實施，銀行薪酬下降的消息不絕于耳。另一方面，一些銀行開始啟用風險薪酬延期支付政策，風險薪酬部分收入可能會隨著不良率高企而縮水，很多管理層受到影響。

中國銀行業“躺著賺不到錢” 中高層紛紛出逃

盡管同為經濟疲軟大背景下的“勒緊褲帶”，與歐美頂級銀行相比，中國銀行業還蘊藏著更深層的變革訴求。

2015年，中國銀行業利潤“大變臉”

與歐美大行的盈利模式不同，國內銀行過去一直被視作“金飯碗”的根源在于其長期躺在“存貸差”上賺錢的驚人優勢。

2015年以前，國內銀行業幾乎一直是每年財報季最耀眼的明星。如2014年，A股最賺錢十強榜上有8家是銀行，四大行更是囊括前四，一時風光無限。

然而，進入2015年下半年后卻驚現拐點。先是工、農、中、建、交五大行存貸比逼近監管紅線，接著四大行跌入零增長時代，30天存款流失更是達到4474億之巨，這幾乎撼動了靠“存貸差”躺著賺錢的傳統盈利模式的根基。

2015年11月，四大行貸款總額環比下降656億，為6年來首次；同月風聲鶴唳，16家上市銀行3個月出走228萬戶股東，工行、中行撥備率逼近紅線，行長排隊辭職，超百只銀行理財產品提前終止。

記者注意到，在已經公布的2015年上半年業績報告中，已有12家上市銀行的凈利潤增幅跌破個位數，五大行凈利潤增幅最高的也只有1.5%，中行第三季度凈利潤環比甚至出現了下降的情況。股份制銀行也未能獨善其身，除平安銀行保持13%的增長外，其他銀行增速均下降至個位數，僅在2%~8%，銀行總資產首次出現環比下降。

而隨著經濟大環境持續不景氣，不良貸款率成為懸在銀行頭頂的達摩克利斯之劍。銀監會數據顯示，截至2015年9月末，商業銀行不良貸款率達到1.59%，已連續15個季度上升。16家上市銀行不良貸款余額達9079.79億元，較2015年初新增2396.44億元，已經接近2014年全年新增量。

“下半年的數據急轉直下，很久沒聽到好消息了?！睌滴汇y行業資深人士對記者感慨，“傳統銀行留不住人了，尤其是事業攀爬期的‘中流砥柱’?！?/p>

一家國有大行公司貸款部負責人對《中國經濟周刊》坦言，經濟不給力，利潤預期慘淡，冗員沉重的傳統銀行面臨著重大變革，“因為國有企業存在體制上的積弊，許多年富力強的中高層并不看好能夠徹底轉型，在互聯網時代殺出一條血路，所以紛紛離開?！?/p>

互聯網金融倒逼傳統銀行業轉型

“互聯網金融對傳統銀行業的沖擊是多方面的，第一個就是第三方支付的興起搶占了銀行中間業務的份額，以往支付結算、基金代銷、保險代銷是銀行中間業務收入的重要來源，現在第三方支付以更低的費率和更便捷的直銷功能打破了既往的銷售格局?！币晃挥^察人士對《中國經濟周刊》記者說。

記者注意到，雖然目前我國互聯網支付的規模占全社會支付總量的比重不足千分之二，僅為銀行卡消費規模的 1/5，但正以 180%的年復合增長率飛速增長，估計到今年末，市場交易額就會與銀行卡消費總額基本持平。

值得一提的是，雖然沒有實體賬戶介質，但目前互聯網支付機構所具備的虛擬賬戶儲值、支付結算、轉賬匯款等業務功能已經與商業銀行賬戶功能十分接近，互聯網支付顯然正試圖擺脫對傳統銀行的依賴，形成自己的支付閉環，而一旦實現清算劃撥及備付金的自我管理，形成新的支付鏈條，就完全可能拋開現有銀行支付清算體系獨立運行，其對傳統銀行支付中介地位的沖擊將不可預測。

由互聯網金融帶來的存款流失更是成為傳統銀行的心頭大患。因為各種以“寶寶類”為代表的小額資金理財產品橫空出世，互聯網平臺的沉淀資金規模不容小覷，截留銀行大量低成本的活期存款，對商業銀行基礎性存款的分流壓力越來越大?！捌鋵嵾@部分資金最后又以協議存款形式回流到了商業銀行的體系之內，但銀行就被迫抬高了存款付息的成本?！鄙鲜鋈耸繉τ浾咛寡?。

不過，傳統銀行盈利模式的終結既是大勢所趨，也是歷史必然。仍然尚未完成自我修復的歐美大銀行至少有一點值得國內借鑒：金融創新始終應該成為銀行業的核心生命力。