明天開始保險自律了—車險自律的利弊
金融監管總局
發文嚴控車險費用
車險“九不得”
不得虛列費用，不得跨機構調節
手續費超上限，停車險業務
多地開展行業自律，嚴格“報行合一”
“老三家”成本率上升
多數險企的車均保費下降
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金融監管總局：車險“九不得”
不得虛列費用，不得跨機構調節...
1. 金融監管總局發文，嚴控車險費用！
上周，金融監管總局向監管局，以及各家財險公司，下發《關于加強車險費用管理的通知》，從四個方面嚴控車險費用。
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其中，包括加強車險費用內部管理，商業車險的費用監督，健全費率市場化形成機制等。
其實，熟悉車險市場的大家都知道，作為財險業第一大險種，靠拼手續費高低，擴展保費規模，是財險公司曾經最常見的競爭方式。
但是，這種“高費、低賠”的方式，不僅導致產品風險定價趨于同質化，還導致各種費用“小賬”之下，很多險企的財務數據不能真實全面的反映車險經營水平。
因此，為更大程度的讓利消費者，并規范市場發展，2020年9月19日，以“價格只降不升，保障只增不減，服務只優不差”為目標的《車險綜改方案》正式實施。
2. 車險費用“九不得”：不得虛掛/虛列，也不得跨機構調節，嚴控手續費！
目前，車險綜改實施近三年，雖然，“降價、增保、提質”的階段性目標，已經全面達成，詳見后文。
但是，隨著中小財險公司，逐漸適應新的市場競爭環境，再加上，迫于過去兩年負增長導致的規模壓力。
最近一段時間，部分地區和機構高手續費竟爭等問題又有所抬頭，個別地方比較嚴重。
今年6月，監管部門就曾下發《關于規范車險市場秩序有關事項的通知》，明確要繼續保持嚴監管高壓態勢。
時隔2月有余，監管再次下發通知，加強車險費用管理！
需要注意的是，此次的通知，明確了車險費用管控的具體要求，即，“九不得”。
比如，不得以虛列或者虛掛的方式，套取費用，不得將銷售費用計入業務及管理費。
尤其是，不得將費用在不同機構、不同時期、不同地域之間進行調節。
這些，恰恰都是險企經常用于各種藏費用，或者各種調費用的地方，為的就是回避的“報行合一”監管...
此外，新通知還指出，要引導附加費用率上限合理下調，并壓降部分競爭程度較高領域的手續費水平。
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手續費超上限，停車險業務
多地開展行業自律，嚴格“報行合一”
1. 嚴監管！手續費超上限，停車險業務...
同時，監管將繼續加強對車險費率的回溯分析，對報備與實際偏離的財險公司，責令調整商車險費率。
對實際執行與報備偏離較大，且手續費比例超過報備上限的公司，監管部門可責令公司停止使用商業車險條款費率。
其實，車險綜改之后，就有險企因為這類情況，被停止開展車險新業務。
比如，綜改后吉林省全省停新的機構就有5家，詳見《車改重磅處罰，吉林省四家公司車險被全省停新》。
此外，由于很多時候，車險市場的費用亂象不僅與險企有關，還與中介機構有關，
近年來，監管開始對發現的違規行為，實行“同查同處”制度，詳見上圖。
2. 降低規模類指標的考核權重，加強行業自律！
當然，很多時候險企的粗放式發展模式，也與公司在考核方面，對規模類指標側重過多有關。
這次的通知再次強調險企優化考核目標，要降低規模、增速類的考核權重，向服務質效轉型。
尤其是，大型財險公司要切實發揮頭雁示范作用，帶頭維護良好的車險市場秩序，杜絕短期經營行為，嚴禁高費用沖擊當地市場。
同時，監管還將緊盯市場主體和關鍵指標，并要求行業協會組織加強車險行業自律。
3. 多地行業自律再加碼：嚴禁返現，鼓勵車主反饋相關問題！
近期，多地行協已經相繼開展車險市場的自律工作推進會，詳見上圖。
比如，呼倫貝爾市保險行業協會，要求險企嚴格落實車險“報行合一”的監管規定和行業自律規則。
會上，還對增量過快、增速異常的3家公司進行了提醒提示。
荊州市保險行業協會，表示對于數據異常的公司，將采取要求書面說明情況、約談警告、印發風險提示函等方式開展自律工作。
此外，還有的地方，嚴禁險企通過贈送加油卡、預付卡等方式，進行返現返利，要求嚴格執行車險保費“明折明扣”。
即，通過下調自主定價系數，降低投保人的保費。
甚至，江蘇省行協還會給車主發送短信，對于反映有返點行為的問題，可以給予經濟獎勵。
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階段性目標實現
車均保費多數下降，費用率需關注
1. 車險綜改階段性目標實現！
如前文所說，在車險綜改實施三年之后，“降價、增保、提質”的階段性目標已實現。
以交強險的數據為例，2022年交強險車均保費763元，同比下降0.5%，安全駕駛的消費者獲得更多費率優惠。
近期，天津監管局方面也表示，2023年上半年，天津商業車險的單均保費為2152.90元，較改革前下降24.92%。
而且，三責險的平均限額為216.31萬元，較改革前提高131.49萬元；商業車險投保率87.91%，較改革前提升3.97個百分點。
2. 多數險企：車均保費，同比下降！
這一點，從各家險企的車均保費數據變化，可能看的更清楚。
年初，監管進一步擴大商業車險自主定價系數浮動范圍，下限降至0.5，上限升至1.5。
這意味著車險向完全市場化又邁進一步，對于低風險的業務，保費可以進一步下浮。
從2023年上半年的數據看，62家公布車均保費的公司中，有43家公司車均保費同比下降，詳見上圖。
其中，包括人保財險、陽光財險等。
3. 車險成本率上升，費用率上升！
但是，從成本率看，上半年受大眾出行恢復等影響，車險行業的成本率有所提升。
以財險老三家為例，2023年上半年的車險成本率，均有不同程度的上升，幅度在1個百分點左右。
其中，人保財險和太保財險的費用率，同比都有小幅上升。
而且，當前相比老三家而言，中小險企的車險保費增速更快，詳見《2023年一季度車險和非車險保費排名榜》。
站在這個時點，再去看各地行協的車險自律加碼，和此次監管發文嚴格車險費用管控，似乎就好理解一下了...
