“以房養老”試點即將結束 兩年四地僅59戶投保

據中國之聲《新聞縱橫》報道，截至2015年底，我國60周歲以上老年人口已達2.22億，約占總人口的16.1%，可以說，老齡化問題已經十分突出，那么隨之而來的就是養老問題：靠誰養老，去哪里養老，用什么方式養老等等，已經成為大眾關心的熱點問題。

2014年保監會下發《關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》，也就是我們通常所說的“以房養老”保險，今年的6月30號兩年試點就要到期了。還有不到一個月的時間，根據國內商業保險公司披露：目前全國北京、上海、廣州、武漢四個城市兩年的時間僅有59戶投保，辦完所有流程的是47人38戶。從數據上來看，這個試點似乎是慘淡收官。那么以房養老為什么會遇冷?未來應當如何破解以房養老難題?

北京12戶18人投保，上海11戶13人投保，廣州11戶14人投保，武漢1戶2人投保。全國四地辦完所有流程的是38戶47人。這是自2014年保監會下發《關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》后，2014年7月1日起試點以房養老，到今年5月20號，國內商業保險公司披露的數據，這個數據出乎行業的預料，也不由得讓公眾重新審視以房養老模式的前景。以房養老，就是老人將擁有的房屋抵押給保險公司，繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押人同意的處分權，并按照約定條件領取養老金直至身故;簡單來說就是：拿房子換錢養老。去年3月，經保監會批準，首款保險版的“以房養老”產品由幸福人壽推出。北京市民康先生老兩口在參加完保險公司的推介會后選擇了這種養老方式。據了解，康先生和老伴所住房屋當時市價約為305萬元，對照費率表，夫妻二人每月領取養老金總數約為9100元。

康先生妻子表示，當時聽完推介會的介紹，就簽字了，同意參加這個以房養老的這個保險。

康先生認為，“我們倆工資才7千多點，他們給我九千多一點，對我們這個家庭，對鰥寡孤獨，就是這種無子女的家庭是最合適的。”

康先生和老伴是失獨老人，幸福人壽工作人員也曾也表示，這款產品的最初設想，也是主推失獨的孤寡老人，或者無子女的老人。幸福人壽前董事長孟曉蘇在接受媒體采訪時稱，公司把以房養老產品定位為一個小眾化的保險產品，對以房養老的市場冷遇，他并不擔心。

孟曉蘇解釋，“我們沒有感覺到冷遇，因為產品本身是被冷遇了十幾年，保險公司都不敢推，主要原因是顧慮房價會下降，他們等了十年，結果十年房價上漲了好幾倍。所謂冷遇是人們對這個產品的期望值太高，希望一推出有成千上萬戶就能夠入保和服務到位。實際上現在是試點期間，在試點期間，還要克服很多障礙。”

與北上廣武漢四個試點城市的冷遇相對應的是，近日有媒體報道，南京首位申請“以房養老”的老人已經去世，該老人自2010年起向社區和街道提出以自己名下的一套產權房作倒按揭，所得用于改善自己獨居的生活條件。然而三年沒有機構和企業敢于接招，老人以房養老計劃最終落空。一邊是試點城市推進緩慢，一邊是老人有需求市場無供給，看起來挺美的以房養老為什么在中國水土不服?業內人士表示，在中國，“以房養老”首先要面對的就是傳統觀念的問題。

南開大學風險管理與保險系教授朱銘來分析，“在我們中國傳統來說，大部分老年人在目前的情況下還是希望把自己的資產傳給子女，本身這個東西就不是一個非常大眾化的產品。老年人把房子押出去了，如果他享受不到幾年就不幸去世了，那么這個房子如何折價，包括對于他的繼承人或子女未來還能繼續保留些什么樣的權利，這個可能需要一個關系的協調。”

除去把“房產留給子女”的傳統觀念外，房子未來價值的不確定性，也讓老年人群體和不少保險公司對這一業務并不熱衷，老人擔心“房產變現時我會不會吃虧”，保險公司也不敢高調推廣這一險種，他們擔心的是房價跌了怎么辦。

朱銘來提出，現在相當于一大筆錢給老年人做一個終身養老年金的規劃，房價未來變化是什么走勢，保險公司有這種規避風險的意識，老年人同樣他也有一些。這就需要未來對產品的設計進一步的合理化。

此外，朱銘來還表示，目前國內的以房養老產品設置的比較單一，并沒有考慮到老年人的多樣需求;也削弱了他們對以房養老產品的興趣。“對廣大老年人來說，實際上最核心的問題是，照顧的責任、照料的責任轉嫁給一個機構、轉嫁給社會來完成。貨幣怎樣買到相對應的照顧、護理服務，如果要把以房養老產品做好，更多的就是要把產業鏈的服務也把它做好。”

由此看來，如果我們想要在未來進一步發展和推廣“以房養老”，就必須解決掉市場雙方的重重顧慮，找到順應市場、順應大眾的結合點。畢竟，以房養老在我國還是個新生事物，未來還有很長的路要走。那么在以房養老制度比較成熟的美國，他們的現狀如何?是否有可供借鑒之處呢?中國之聲特約觀察員龐哲介紹，美國的老人可以以房產轉向貸款補助生活費用的項目是由美國聯邦政府監督并且在必要時資助的一種貸款業務。年滿62歲以上的老人可以以自己的房產做抵押，向銀行貸款，以增加日常生活的基本費用。先決條件是房產一定要買斷，所有的款項一定要付清。房產一定要有保險，并且估值機構的估值是作為貸款的價值底線，同時房主一定要及時維護、修理房屋。貸款的方式可以是一次性得到貸款全部金額，也可以是計賬的方式來固定支付某種費用，當然也可以是每月固定收入獲得現金流。貸款的還款日期是貸款者死亡或者是搬家、賣房等等，如果貸款者常年居住，最終的還款期到來的時候，所貸款的金額已經遠遠超過當時貸款談判時房產評估的價格，這筆差價就由聯邦政府負責，從房主支付的房屋保險金當中來支付。